Povijest pomorskog osiguranja
BN 220Osiguranje u pomorstvu nije nastalo preko noći, već ima neku svoju vrlo zanimljivu i dinamičnu povijest. Zapravo točna godina početaka i nekih prvih oblika osiguranja nije poznata. Pretpostavlja se samo da se neka vrsta „osiguranja“ pojavila već prije više od 800 godina
Do sada smo u ovoj rubrici pisali o osiguranjima, što koje osiguranje, odnosno pokriće zapravo znači i čemu služi, koje sve opasnosti vrebaju kod ugovaranja police, što treba napraviti u slučaju štete, ali i kako nastojati spriječiti već nastalu štetu. No ova industrija osiguranja koju imamo danas nekako je morala krenuti. Cijelo tržište osiguranja u pomorstvu nije nastalo preko noći, već ima neku svoju vrlo zanimljivu i dinamičnu povijest. Zapravo točna godina početaka i nekih prvih oblika osiguranja nije poznata. Pretpostavlja se samo da se neka vrsta „osiguranja" pojavila već prije više od 800 godina. Tko, kako i zašto ga je smislio, i za koga, zapravo nije poznato.
U ovom se članku nećemo baviti općenitom poviješću i razmatranjem samih početaka već jednim dijelom koji je zasigurno svima poznat, i predstavlja vrlo intrigantnu temu, a to je nastanak kolijevke pomorskog osiguranja, Lloyd's of London.
Edward Lloyd Coffee House
U londonskim tiskovinama po prvi puta se u veljači 1688. godine spominje Edward Lloyd's Coffe House. U objavljenom članku govorilo se o pet ukradenih satova a kojim se potiče bilo tko tko ima ikakvu korisnu informaciju da se javi Lloydu u njegovu trgovina u gradu za što će dobiti nagradu. Upravo ova objava, odnosno ponuda Lloyda smatra se prvim predznakom osiguranja, ili barem nagrađivanja, odnosno isplate odštete. Nije prošlo dugo i u 1730-ima Lloyd postaje središte osiguranja, odnosno preuzimanja rizika (underwritting) od strane individualaca u području brodarstva. Američka revolucija u 1770-ima praćena Napoleonovim ratovima 1800-ima uskoro će pokazati koliko je osiguranje u pomorstvu važno. Koliko profita može donijeti onima koji ga pružaju, i s druge strane koliko velike gubitke može stvoriti.
Godine 1734. pojavljuje se Lloyd's list, jedna od najstarijih tiskovina koja se i dan danas redovito tiska te pruža tjedne novosti o tržištu brodarstva u Londonu i šire. Prvi pravi tragovi preuzimanja rizika, odnosno polica osiguranja pojavljuju se 1750. godine. Novinar jednog stručnog magazina piše o odlasku u Lloyd's Cofee House gdje je platio premiju u obliku „dvije gvineje (guinea) godišnje".
Osiguranje Lloyd
Definitivno jedan od ključnih događaja na tržištu osiguranja dogodio se 1764. godine kad je brod francuske proizvodnje osiguran u Lloydu krenuo na put u, kako opisuju „slabom, propusnom i nevoljnom stanju" (weak, leaky and distressed condition) te doživio havariju. Nakon dugog suđenja u Londonu sudac je utvrdio da brod da bi bio osiguran mora biti „sposoban za morsku plovidbu„ (seaworthy). Ova je presuda odzvonila londonskim tržištem i postala temelj engleskom pravu pomorskog osiguranja, posljedično i svim ostalim pravima diljem svijeta.
Ranih 1760-ih Lloyd je prikazao velike profite koje je ostvarivao kao posljedicu visokih premija za vrijeme Sedmogodišnjeg rata, međutim nakon završetka rata premije su počele znatno padati pa su se pojavila raznorazna dodatna pokrića poput „smrti moreplovca od napijanja ginom" i slično. Tada je Lloyd's Coffee House došao na glas kao mjesto kockanja, igranja rizicima i osiguravanja svega i svačega za male novce, odnosno nisku premiju.
Cijelo vrijeme Lloyd's Coffee House bio je mjesto okupljanja znalaca iz svih područja pomorstva te je kao takvo postalo glavni izvor informacija. Tako je zanimljiva situacija kada je 1794. britanski brod zaplijenjen u plovidbi te je ta informacija preko Lloyda došla do britanskoga Admiraliteta prije nego što su oni sami za to saznali.
Prvi gubici
Jedan od većih gubitaka Lloyda dogodio se je 1799. godine. Te je godine brod Lutine, trebao prevesti velike količine zlata iz Londona u jednu njemačku luku. Naravno Lloydovi osiguravatelji su preuzeli rizik i osigurali taj prijevoz međutim brod se 9. listopada uslijed olujnog vjetra nasukao te potonuo ispred nizozemske obale. Posada je nestala, a kapetan je potonuo zajedno s brodom i zlatom.
Daljnji tijek događanja vodi nas do 1811. godine kad se zapravo po prvi puta naziru obrisi tržišta koje je slično današnjem. Po prvi puta se formira mreža agenata pod okriljem Lloyda koji su tada mogli nastupati i službeno kao pravi predstavnici branše. 1824. godina je početak jednog težeg razdoblja za Lloyd's s obzirom na službeno otvaranje tržišta čime Lloyd's gubi monopol koji je do tada imao.
Temelji današnjeg poslovanja
1851. godina značajna je jer do tada zapravo nije bilo ograničenja u poslovanju agenata u osiguranju čak iako su i poslovali s gubitkom. Od te godine počela je selekcija kvalitetnih i financijskih stabilnih agenata u osiguranju te je po prvi puta traženo da polože depozit kao osiguranje. Danas je to zapravo kombinacija temeljnog kapitala prilikom otvaranja tvrtke, te police osiguranja od odgovornosti iz djelatnosti posrednika u osiguranju. U tim je godina Lloyd's gubio korak s ostalim osiguranjima i nije imao kapacitete za osiguranje velikih i skupih rizika, tereta i brodova velike vrijednosti, sve do 1870. godine kada je oformljen današnji sustav velikih sindikata u Lloydu.
Godine 1871. slijedi prvi Lloyd's Act koji definira poslovanje i uređenje koje je još i dan danas, uz manje promjene prisutno. Bilo je tu još mnoštvo manjih ili većih trenutaka koji su definirali povijest i razvoj glavnog i ključnog mjesta za pomorska osiguranja, Lloyd's of London, a zanimljivo je istaknuti i nekoliko zanimljivih šteta koje su bile osigurane putem Lloyd'sa.
Neke štete se pamte
Prvu štetu smo već spomenuli, a radi se o pošiljci zlata iz Londona za Njemačku i potonuću HMSLutine. Ali jedan od zasigurno najzanimljivijih slučajeva bio je Titanic koji je u današnjim novcima bio osiguran na vrijednost od 95 milijuna funti. Zanimljivo je da je cijela vrijednost Titanica bila podijeljena na način da niti jedan sindikat ili osiguratelj nije osigurao više od 75.000 funti vrijednosti, čime je zapravo rizik bio disperziran na mnoštvo „igrača" iz područja osiguranja u pomorstvu.
No Lloyd's i danas pokriva velike štete. Svježe su katastrofe i veliki gubitci Lloyda zasigurno uragani koji su zahvatili Karipsko otočje u 2016. i 2017. godini gdje se štete mjere u milijardama eura. Ovaj je događaj zadnji u nizu udara koji su vrlo snažno uzdrmali tržište osiguranja i posljedice po naše tržište tek se počinju osjećati. U žargonu osiguravatelja oni sada daju manja pokrića na policama osiguranja, povećane premije osiguranja, i rade sve žešću selekciju plovila koja se žele osigurati, ne uzimajući u osiguranje stara, neodržavana i zapuštena plovila.
Kao što je iz povijesti vidljivo amplituda poslovanja osiguravatelja se ponavlja u ciklusima. Imamo period „obilja" kad na tržištu ima puno novca u opticaju, premije osiguranja padaju i osigurava se sve i svašta. Potom slijedi dolazak financijskih kriza povezanih ili nepovezanih s ratovima,ili velikim katastrofama poput uragana, poplava i potresa, i tada opet slijedi veliki broj šteta. Gomilaju se gubitci jer su premije previše niske, a štete velike. Potom slijedi ukidanje „glupih" osiguranja svega i svačega i povećanje premija.
Mi se trenutno se nalazimo upravo u toj fazi osiguranja svega i svačega, a s obzirom na povijest pitanje je do kada će to trajati.
...
